住在龙城

买套房子结婚用，是很多年轻人以及他们父母考虑最多的问题。两个年轻人，已经决定好领证结婚的时间，目前当务之急是买一套婚房。结婚所需的钱各方面都不少，对比身边不断上涨的房价，手中是有限的资金，如何既能利用好手中的资金，又能买到不错的房子，就成了一个比较头痛的问题。

　　另外，现在很多年轻人都有一定的住房公积金余额，虽然普通公积金贷款最多只能贷款10万元，加上补充公积金，最多不能超过13万元，但公积金的贷款利率相对商业贷款要低，所以在申请贷款的时候很多人都希望能充分利用已有的公积金，申请公积金和商业的组合贷款，然而对于还未领证结婚的两个人来说，因为并没有法律意义上的婚姻关系，在申请组合贷款的过程中，就会遇到一些意想不到的问题。

　　案例问答

　　我和男友现在买一套二手房，房子的价格为45万元。房产证上写两个人的名字，想贷组合贷款，10万元公积金和20万元商业。用等额本息还款方式还款，希望可以20年还清，这种情况请教安家的房贷金融专家，该如何办理比较好？能否就我关心的主要几个方面的问题给予答复？

　　问：如上的贷款要求，每月需要的月还额多少？

　　答：首先需要说明，根据上海市目前的规定，购买二手房的住房公积金个人贷款，最长贷款期限为15年，所以你们能申请的公积金贷款最长为15年。

　　以10万元公积金，贷款15年期加上20万元商业贷款，贷款20年期计算，2005年1月1日开始实施的最新利率，公积金15年的年贷款利率为4.23%，商业贷款20年的年贷款利率为5.31%，采取等额本息还款方式，通过月换款额速算表计算(也可以通过安家网贷款频道提供的计算器计算)你们前15年的月还款额为2105.7元，最后5年的月还款额为1354.4元。

　　问：男友做主贷人，他月收入3500元，够不够，如果不够，是否就不能买这套房子了？

　　答：根据银行现行的个人住房贷款的审核标准，借款人可申请的贷款额度，是由其还贷能力决定的，具体为：将所有借款人的税后月固定收入加总，该数额简称为合计数额。该合计数额必须超过其所申请的住房抵押贷款首月月还款额的两倍。

　　以你男友的收入来看，其税后固定收入的一半为1750元，对于前面所计算出的2105.7元的月还款额，肯定是不够的。但这并不表示你们就不能买这套房子。因为房产证上写你们两个人的名字，所以在向银行申请住房抵押贷款的时候，你们都是作为借款人出现的。男友是主贷人，你是参贷人。主贷人的收入证明是一定要提供的，当主贷人的收入不足以贷到相关数额时，参贷人可以提供自己的收入证明作为还款能力的补充，只要两者的收入之和超过首月月还款额的两倍就可以了。

　　问：贷10万元的公积金，可不可以两个人的都用，还是只能用一个人的？

　　答：首先，申请组合贷款的话，商业贷款和公积金贷款的主贷人都必须是同一个人。其次，如果是申请公积金贷款，除了夫妻关系之外，就只能使用一个人的公积金。具体到你们的情况，因为你们目前还没有领证结婚，所以如果确定是男友作为主贷人，则商业贷款和公积金贷款的主贷人就全是他一个人，公积金贷款也只能用他一个人的公积金余额来申请。

　　问：如果不能用，那另一个人的公积金怎么办？可不可以用于公积金冲还贷？公积金已经用于贷款的那个人，可不可以用于公积金冲还？

　　答：公积金冲还贷款，是在住房贷款还款期间，动用借款人和配偶、受理单或复议单确认的参贷人、同一户口一年以上直系血亲的公积金储存余额冲还贷款。

　　另外，纯商业性贷款部分，冲还贷的对象只能是主贷人与配偶。你男友的公积金虽然用于申请贷款，但公积金的余额并未因为申请了贷款而有所减少，作为主贷人，他的公积金余额可以用于冲还贷款。你作为非配偶且非直系亲属的参贷人，公积金余额不可以用于冲还贷款。但是在领证结婚之后，你可以带好结婚证、产证等相关证明资料，向银行申请共同冲还。除此之外，在结婚之前，您还可以带好房屋买卖合同、产证等相关证明资料到公积金管理中心办理公积金余额一次性提取手续。

　　问：男友做主贷人，我作参贷人，去银行申请贷款，需要哪些资料，两个人的资料是一样的还是不一样？听说没结婚的话还要做公证等等，不知是否属实？公证的费用多少？

　　答：你们两人所需提供个人资料一样，包括：有效身份证的复印件、户口簿的复印件(或有效期内的户籍证明原件)、单身证明原件、收入证明原件。收入证明原件您可以不提供，但现在您的男友收入不足，您作为参贷人，必须提供收入证明来补充。

　　两个没有夫妻关系的人一起贷款买房，的确需要做借款合同公证，同时还要签署一份共同还款承诺书。该公证一般由银行指定的公证处在借款人签署借款合同时一起完成，一般收费为300元，共同还款承诺书也在签署借款合同时一起签署。