住在龙城

申请住房按揭贷款的时候，很多夫妻都会为在“贷款人”一栏里填入谁的名字犯难。银行信贷部的工作人员告诉前来申请住房贷款的大刘夫妇，“贷款人”里只能填入他们中的一位的姓名，由他或是她来充当我们常说的“主贷人”，而另外一位可以作为共同贷款人，一起承担贷款。 

　　由谁来做“主贷人”？很多夫妻都觉得，房屋按揭款其实是两个人一起来偿还，不用分什么你我，填谁的名字都一样。大刘的太太还打趣道：“你来做主贷人吧！要是以后你有了外心，住房贷款也就由你一个人来扛，算是对你的惩罚。”

　　其实，人们对于这种“主贷人”和“共同贷款人”的认识上，还有许多不甚了解的地方和误区。在确定夫妻中的哪一位做“主贷人”的问题上，也有不少值得关注和考虑的细节。

　　为何申请共同贷款

　　银行的业内人士告诉记者，“主贷”和“参贷”都是不标准的称法。在银行的住房贷款合同中，一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”，另一方可以作为“共同贷款人”。对于“共同贷款人”，不仅要求是为“贷款人”的直系亲属（夫妻、子女、父母），还必须为住房贷款抵押物的房产的所有者之一。但是，这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。举个例子，即使大刘夫妇购买的住房产权证上只有大刘的姓名，刘太太也可以申请成为住房贷款的“共同贷款人”。

　　为什么要设立“共同参贷人”呢？主要的原因在于扩大贷款的额度。现在不少银行在审批住房贷款的时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。像大刘家申请的住房贷款，每个月需要还款3500元，而大刘的月收入在6000元左右，不能达到银行的这项要求。刘太太一起来贷款的话，这个问题就迎刃而解了，虽然在教育机构工作的刘太太月收入不高，2500元上下，但是两位贷款人的月收入和达到了8500元，超过了每月还贷额的两倍7000元，因此符合了银行发放贷款的基本要求，如果其他条件都满足的话，他们就可以成功地申请到银行贷款了。

　　还有一个值得关注的因素当然就是住房公积金。夫妻一起去申请住房贷款，可以提高公积金贷款的额度。与商业住房贷款相比，公积金贷款的利率要低1.07个百分点，夫妻共同申请住房贷款，可以使用的公积金贷款比例提高了，为住房贷款所需要支付的利息自然也会减少。

　　“主贷人”也要年轻化

　　那么到底谁来当“主贷人”，谁来做“共同贷款人”呢？这个问题我们可以从几个方面来考虑，年龄就是其中的一个因素。在商业住房贷款中，对于贷款时间和年龄的加和有这样一条规定，“主贷人”的年龄加上住房贷款的年限，男性不能超过65，女性不能超过60，住房贷款的期限最长为30年。所以说，丈夫超过了35岁，妻子超过了30岁，年龄是在选择谁当“主贷人”的时候需要考虑进的因素。特别是有的夫妻，如果每月的还贷能力有限，希望通过尽可能长的贷款期限，来减少每月的还贷压力，以不影响生活中其他的资金需求，像是子女的教育费用，养老金的储备等等，在选择“主贷人”的时候，要把夫妻中符合更长贷款期限要求的一方，作为住房贷款的“主贷人”。

　　我们还是来看看陆先生和陆太太在住房贷款中遇到的问题吧。陆先生属于典型的“晚婚”，原本抱定独身主义的他，年过40岁后才邂逅了现在的陆太太，陆太太虽然比他小15岁，但是温婉贤淑，让陆先生改变了自己的单身态度。去年陆先生和太太看中了位于中山公园的一处楼盘，社区的建设堪称一流，周边的配套设施、交通也是没话说，自然房价也是不菲。陆先生去申请住房贷款的时候，银行的工作人员告诉他，根据贷款期限和贷款人年龄的总和不能超过65岁的规定，今年已45岁的陆先生，申请60万元的住房贷款，最长的贷款期限只有20年，这样陆先生夫妇每个月的还贷额要达到4058元，加上正常的生活花销2500元，这对于他们来说，还真有点喘不过气来。但是如果换用陆太太作为“主贷人”，陆太太较陆先生要年轻不少，根据银行对于住房贷款年限加上年龄的总和的规定，他们可以申请到30年期的住房贷款，每个月的还贷额度为3332元，可以起到减少一部分还贷压力的作用。

　　看来，虽然同样是夫妻两人一起申请住房贷款，不同的“主贷人”，换来的待遇可不一样，“主贷人”也要年轻化。
　　巧用“主贷人”减少人祸损失

　　共同去贷款，但是住房贷款涉及到的细则，也值得很多夫妇仔细揣摩，住房抵押贷款综合保险就是其中的一项。

　　在签订住房贷款合同的时候，银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险，这项综合保险涵盖了两个方面，一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失；还有一项就是还贷保证责任险，要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险公司也将承担剩余的还贷责任。

　　
　　但是，仔细查看保险条款，我们可以看到，还贷保险责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。在去年的一次意外事故中，小狄的丈夫不幸遇难于异乡，失去亲人，给小狄不仅带来的是情感上的伤痛，还有沉重的财务负担。小狄和丈夫在几年前购买了一套80万元的房产，每月要向银行还贷3500元。因为丈夫的收入比较高，这笔贷款倒是没有给家庭带来什么特别大的负担。因为小狄自己是在银行工作的，在申请住房贷款的时候，“主贷人”就由小狄来当了，丈夫是共同贷款人。因为小狄觉得自己在银行工作，用自己的名字申请住房贷款，办理手续的时候方便一些，。而丈夫遇难后，小狄到保险公司要求索赔，由保险公司承担剩余的贷款额，却遭到了保险公司的拒绝。保险公司指出，还贷保险责任险保障的是“主贷人”遭遇伤亡的情况。在小狄和银行所签订的住房贷款合同上，小狄是“主贷人”，也是保险条款所保障的唯一对象。因此，小狄丈夫的意外身亡不属于赔偿的范围。面对和自己的月收入相差无几的还贷额，小狄欲哭无泪。

　　小狄的遭遇让人同情的同时，也为我们敲响了警钟。我们都知道，家庭中最先考虑的保险品种，应当是“顶梁柱”的意外险。因为“顶梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦发生意外的情况，将会给家庭带来不可估量的财务负担和损失。在考虑谁当“主贷人”的时候，也要把住房抵押贷款综合险这个因素考虑进去。还贷责任险的设置，实际上是为“主贷人”购买了一份“最高赔偿金额等于剩余贷款额”的意外险。现在不同的保险公司对于意外险的费率规定不一样，一般是在保额的0.1%～0.2%，让家里收入较高的一方来当“主贷人”，也就为“顶梁柱”购买了一份意外险，相应可以减少意外险的支出。

　　婚姻触礁后谁来承担债务

　　曾经有一位婚姻专家在进行调查后发现，一起贷款买房的夫妻离婚率相对较低。这个结论，乍听起来有点让人发笑，但是细细想来确实如此。涉及到了共同的财务负担，家庭在解体的时候可能就要面对更多的实际困难，如何解决住房贷款的问题就是其中的一个。

　　黄先生在经历一场“中国式离婚”后，与妻子10年的婚姻划上了句号。在财产分割的时候，黄先生认为住房贷款是以前妻的名义申请的，自己既不是“主贷人”，又没有共同参加贷款，法律上没有偿还这项债务的义务，尚未偿清的20万元住房贷款应当由前妻来偿还了。真的是这样吗？贷款合同上没有自己的名字，就不用承担偿债义务吗？答案显然是否定的。就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样，婚后他们的债务也是共同债务。无论黄先生是否是“主贷人”，是否共同申请了住房贷款，他都有偿还住房贷款的义务。只有当房产判定由离婚后的一方所有，黄先生才可以提出变更住房贷款人的要求，解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同，就不用继续履行偿债的义务，无疑是他对住房贷款理解上的误区。