住在龙城

最高人民法院新司法解释重击房贷市场
　　国内银行个人房贷紧急收缩
　　在国内房地产市场一片“涨声”中，各大银行的个人房贷业务却在紧急收缩。记者昨天获知，上海、深圳、重庆的多家银行正在大幅抬高个人房贷门槛，首付比例最高提至五至六成，而北京也在紧张制定针对个人房贷的更严格的规定。
　　促使他们收紧房贷的直接原因是《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，此《规定》今年正式实施，其中第六条强调：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。
　　这意味着，如果贷款买房者拒不还款，银行也不能将其居住的房屋变卖以回收贷款。银行多年来积压的房贷风险由此骤然明朗。京沪渝等地银行抬高门槛设法自保
　　近日，反应最强烈的银行出现在上海。记者了解到，目前上海银行同业公会已上书高院，要求给出明确的细则，而在高院给出答复之前，为降低风险，各大银行不约而同地收紧了按揭贷款的审批。
　　上海市银行同业公会秘书长朱德林透露，目前上海的一些银行已设法自保：有的将首付比例提高至５０％；有的要求贷款买房者必须已拥有一套住房，以确保其如果违约也有房抵债。对于既无上海户口又无住房的外地来沪人员，有的银行拒绝提供按揭贷款。
　　记者昨天获知，拥有大量个人房贷业务的建行也已开始在北京行动，把外地人在京购房的首付比例升至三成，而贷款５０万元以上的申请者还需要提交其他房产或汽车等资产证明。
　　在深圳，农行、建行、工行等已悄然抬高了房贷首付款门槛。农行深圳分行信贷部目前内部制定了一套审核规定，规定只能对公务员、教师、律师等职业的人员提供房贷，并要求家庭中至少有一方为深圳户口。
　　而工行重庆分行的一位工作人员则告诉记者，只有在重庆拥有两处以上房产的人才能申请房产抵押贷款，并明确表示要“提高门槛”。而农行则干脆关闭了这项业务。 １．６万亿元个人房贷成为银行业“心病”
　　值得注意的是，银行反应最迅速、最激烈的地区都是我国房价增速较快的地方。２００５年第一周，上海商品房成交均价达到每平方米９４５２元的新高，而根据国家发改委公布的数据，去年四季度，重庆和上海的房价增长都突破１０％，位列全国前９名。
　　社科院金融所研究员易宪容告诉记者，上海的购房者中，炒房的不在少数，他们不光是用贷款买房，更用贷款买来的房再抵押贷款再买房，这正是银行的风险所在。
　　根据央行最新发布的２００４年第四季度货币政策执行报告，我国购房贷款增速的回落并不明显。２００４年末，该项贷款余额为１．６万亿元，增长３５．１５％，增速下降７．７ 个百分点。这１．６万亿元个人住房贷款已成为“胁持”银行的新问题。
　　２月，摩根士丹利亚太区首席经济学家谢国忠再次强调，在过去两年中，有６５６０亿美元的“热钱”投到了中国的房地产投机中。
　　虽然国内房地产是否存在泡沫尚在争论中，但银行明显已经感到了紧张：如果当地房地产泡沫破灭，房价势必大幅下跌，贷款买房者觉得亏了，很有可能不再还款，而银行拿到抵押的房产后又无法变现，最终只能成为银行坏账。高法新司法解释再为房地产热“踩刹车”
　　农行重庆分行的工作人员告诉记者，根据上级传达的精神，高法的新规是为了保证“居者有其屋”，和控制个人房贷业务没有直接关系。但是仍然有人认为，高法的新规可能是要依靠宏观调控给房地产热来个“急刹车”。
　　对此，社科院金融所尹中立博士指出，高法与银行在房产抵押问题上的矛盾，源于我国公共住房保障制度的缺失。
　　在他看来，高法规定个人房屋不得抵债，原本是为了更好地保障居民的居住权。但在目前的情况下，实际是由商业银行承担了公共住房保障的职能，而对于银行来说，面积较大和房价较高的房屋，以及家庭规模较小的购房者的抵押贷款风险较低，银行当然更愿意把钱贷给那些已有多处房产、收入高的申请者，这就使得低收入者的住房反而得不到保护。