住在龙城

 近期，房贷利率的提高让很多购房者有了提前还清银行贷款的计划。应该提醒大家的是，如果你提前还贷，可别忘了要求保险公司退还剩余的房贷险保费。 


　　贷款买房的人士都知道，在银行办理抵押贷款手续时需要购买个人抵押住房保险，也就是我们常说的房贷险。房贷险的具体费用根据个人贷款数量和贷款年限的不同而有所差别，少的一两千元，多的则需几万元。而且这笔费用根据银行和保险公司的规定必须在办理抵押贷款手续时一次性交清。但如果购房者提前还清银行商业贷款，就可向保险公司要求退还剩余的房贷险保费。 


　　房贷险保费怎样算 


　　根据规定，个人抵押住房保险的保险期限为自《个人住房抵押借款合同》生效日零时起至被保险人按照《个人住房抵押借款合同》规定清偿全部借款本息余额日24时至。借款额越大、借款期限越长，则保险费用越多。每个城市的保险行业都会出台相应的收费标准(文后附表是上海市个人抵押住房综合保险的收费标准)。 


　　例如，周女士购买一套总价为48万元的房屋，其中首付10万元，公积金贷款10万元，银行贷款28万元，贷款年限为20年。根据收费标准，借款年限为20年，每万元借款保险费为106.30元。周女士需要缴纳的房贷险保费为：借款额÷10000×借款年限相对应的每万元保险费，即280000÷10000×106.30=2976.40(元)。 


　　而张先生购买一套总价为120万元的房屋，其中首付30万元，公积金贷款12万元，银行贷款78万元，贷款年限为30年。根据收费标准，借款年限为30年，每万元借款保险费为154.50元。张先生需要缴纳的房贷险保费为：780000÷10000×154.50=12051(元)。 


　　提前还贷退多少 

　　根据规定，如果被保险人提前还清《个人住房抵押借款合同》项下的借款本息余额，保险责任自然终止。被保险人即贷款购房人可携带保险单、贷款银行还贷证明及个人身份证，到相应保险公司的营业网点办理退保手续。应退保险费为被保险人实缴保险费扣除与保险人实际承保期限相对应收费标准所确定保险费用后的余额，实退保险费为应退保险费扣除5%退保手续费后的余额。具体计算公式如下：应退保险费=实缴保险费-借款额×实际承保期限相对应收费标准。 


　　实退保险费=应退保险费×（1-5%)。 


　　需注明的是，实际承保期限除整年度外，不足半年的部分，不计收保险费；超过半年的，按整年度计收保险费。 


　　例如，周女士向银行贷款28万元，贷款年限为20年，如果周女士在贷款后的第5年提前还清了贷款本息余额，则周女士实际承保期限为5年，相对应的每万元借款保险费为30.20元，则周女士应退保险费为：2976.40-280000÷10000×30.20=2130.80(元)，实退保险费为：2130.80×（1-5%)=2024.26(元)。 


　　而张先生向银行贷款78万元，贷款年限为30年，如果张先生在贷款后的第8年提前还清了贷款本息余额，则张先生实际承保期限为8年，相对应的每万元借款保险费为45.50元，则张先生应退保险费为：12051-780000÷10000×45.50=8502(元)，实退保险费为：8502×（1-5%)=8076.90(元)。