住在龙城

　　要诀一：提高首付额度

　　市民李先生今年55岁，月收入4000元，60岁退休后，月退休金2000元左右，有一个儿子，刚参加工作，月收入1500元左右。最近相中一套80平方米两居室，总房款为50万元，打算首付15万元，银行贷款35万元，想采取“父贷子还”。

　　专家指出，要减少利息支出，可尽量提高首付额度。以李先生为例，他目前有积蓄20万元，采取等额本息还款法，贷款期限为20年，首付15万元和20万元，在20年的贷款期限内，利息支出额度相差32600.66元，这些款项完全可以用于简单装修时购买装修材料费用。

　　要诀二：缩短贷款期

　　贷款期限越长，利息支出额越多，月还款额越少；期限越短，利息支出额越少，但相应的月还款额较高，会超出购房者的承受范围。因此，对于李先生来说，需要确定出一个贷款期限的临界点，使月还款额与利息支出都能达到一个最优化的基准。鉴于李先生由于年龄关系马上要退休，退休后工资仅为2000元/月，再加上他儿子的收入，只能靠这两部分收入来还月供，因此，其月还款额应预计控制在3000元左右。

　　通过计算分析，如果李先生贷款期限为10年，虽然利息额支出最少，但其月供已远远超出李先生的支出范围；而如果采取贷款20年的方式，虽然月供完全符合李先生的标准，但其支付利息额也最高。而贷款期限为15年无疑是最合适的。

　　要诀三：递减还款避风险

　　对于中老年人来说，虽然有子女的收入来做保障，但随着人年龄的增长，身体状况有下降的趋势，不确定的费用很多。采用递减还款法，可以规避未来收入不稳定的风险。