住在龙城

     过去：强制购买，消费者知之甚少

     “房贷险是什么？没听说过。”2004年就在省城五龙口一小区买房的刘女士，对房贷险这一名词也是一无所知，更别提自己支付了多少钱。

     在记者的采访中，多数居民对房贷险知之甚少，多数市民表示，根本没听说过这个保险。

     一位在太原某保险公司从事两年业务工作的朋友告诉记者，普通市民一般在购买房子时才会接触这类险种。

     为什么买房时，开发商不向消费者说明支付的房款中有房贷险呢？一位房地产公司负责人坦言，长时间以来，向银行贷款买房就必须购买房贷险，否则银行不予受理按揭，“既然按揭就必须买房贷险，也就没有必要征求消费者意见了。”

     现在：银行“松绑”，消费者自主购买

     11月14日，记者先后采访了省内农业银行、工商银行、建设银行、兴业银行、浦发银行、光大银行等银行房贷业务科室的工作人员。几乎每家银行都声称，现在买不买房贷险完全由顾客自己选择，银行不会强制任何顾客购买房贷险。

     兴业银行太原分行一位工作人员表示，之所以取消强制顾客投保房贷险基于两个原因，一是减轻贷款客户的压力，以人性化的服务吸引客户，第二，房屋和贷款人出现意外的情况小，让顾客自主选择投险更合理，也便于银行工作。光大银行的工作人员称，取消强制消费房贷险是为了保护客户的合法权益。但房贷险的意义挺重大，客户贷款购房如若中途出现意外不能还贷，或者房屋受到损害，客户可以从保险公司得到赔偿，前期的投入不会打了水漂。

     记者在走访中了解到，全省的各家银行基本取消了购房贷款必须投保房贷险的规定。但是，各家银行都有自己的合作保险公司。所以银行给商品房贷款客户办理业务的时候，有些业务员并不会主动明确地告诉对方房贷险可以不投保。大部分银行会告知房贷客户房贷险可以自由投保，但业务员在办理业务时，会介绍房贷的意义和不投房贷险的后果，变相地劝说客户投保。而这些被介绍的保险公司，通常是银行的合作单位，顾客选择的空间并不大。

     消费者困惑：买，还是不买？

     虽然省城市民对过去强制购买房贷险不满，视其为“霸王条款”，但如今可以自愿购买房贷险了，消费者又将面临选择：到底要不要购买房贷险？怎么买对自己最有利？

     2004年，高先生在太原体育馆附近首付14万元，贷款50万元购买了一套住房，在贷款银行的强制要求下，高先生支付了房贷综合保险。2005年春天，高先生发生意外，不幸身亡。庆幸的是，高先生交了房贷险，近20年的贷款全部由保险公司支付给银行，使得他的父母、妻子和儿女顺利继承了这套房产。如果高先生没有购买房贷险的话，无力偿还贷款的家人只能把这套价值64万元的房产无条件送给银行，而高先生之前支付的14万元首付款也会打了水漂。

  当然，我们都不希望这样的悲剧再次上演，但反过来想，如果把房贷险从按揭上彻底剥离，购买房贷险的自主权交回百姓手中，百姓是否能理性地购买呢？

     11月15日，记者采访太原市某保险公司时，该公司承保中心的工作人员称，房贷险一可以保证贷款最直接和有效的收回，二可以保证房屋作为抵押物的安全。

     据介绍，该公司的房贷险有两个险种，一种对名下的贷款房屋遇到自然灾害和意外事故导致的房屋损失，保险公司按约定给保户赔偿损失。比如火灾、爆炸；泥石流、滑坡、地面突然塌陷及空中运行物体坠落造成房屋损害。另一种是综合保险，除负责赔偿条款约定的自然灾害和意外事故导致的房屋损失外，还负责借款人因意外伤害死亡和高度残疾后，保险公司负责偿还。但是，一些毁灭性的自然灾害，保险公司不承担赔偿责任，比如地震。

     另外，他介绍说，虽然每家保险公司计算房贷险费用的公式各有不同，但总的看来，保险费用会随着贷款数额、年限而提高。他说，现在提前还贷的消费者越来越多，退保能退多少也就成为一个不可回避的问题。“根据已退保情况来看，有的消费者交了五六千元的房贷险，买房一年多后提前还贷，退保时可能会被扣掉1000多元。”因此，退保被扣掉太多费用，招来很多消费者的不满。

     房产商：买不买要看具体情况

     “房贷险应该让消费者自己选择购买，”山西双明房地产公司总经理张凯认为，按照房贷险购买的政策，一旦贷款所购房屋遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等袭击并发生事故时，所造成的损失将由保险公司偿还。但是，仔细想想，城市里的房屋有多少几率会遇到以上事故？由此看来，这部分保险对消费者的意义并不大。张经理表示，应该综合居住条件、自然环境等因素，考虑是否购买房贷险，一概而论的方法不可取。

     龙湾国际营销部经理王维则表示，以正常的经济观念来看，所有资产都应该买保险，更何况住宅这样一个不动产，购买房贷险是理所应当的。但是，王经理对目前房贷险缴纳的方式提出质疑。他说，就目前的保险险种来看，几乎都是每年一交，为何唯独房贷险要一次性付清？而且，消费者买房后，如果中途有了多余的钱，可以缩短还款时间，房贷险却只能推还一小部分，这对消费者而言显然是不公平的。王经理告诉记者，他的多数买房客户对房贷险认同度较高，但大多数人对一次交清的缴纳方式不满意。

     而且，就目前形势而言，由于房贷险总是和保险公司“捆绑销售”，可供消费者选择的范围还是过窄。

     对于准备购买房贷险和提前还贷想要退保的消费者，山西成诚律师事务所律师杨永明提出建议，在或“买”还是“不买”、“退”还是“不退”的问题面前，最好先了解一下房贷险的内容，看看怎样做更适合自己，然后再作出相应的理性的选择。他提醒说，不要因为房贷险曾经强制性购买而产生逆反心理，更不要因为省下区区几千块钱，而让自己背上不可预期的风险。

     此外，省消协一位姓刘的工作人员也提醒说，消费者选择任何保险都应建立在自愿的基础上。如果为了完成相关业务，保险公司和银行有一方故意隐瞒办理房贷险的可选择性，或者以诱导的方式变相贷款客户投保的，则涉嫌误导和强制消费。如果消费者遇到这种情况，可以及时向有关部门投诉、举报。