住在龙城

　　太原小伙田一辰结婚了。为买婚房，田一辰家人向亲戚朋友借了30万元。结婚当天用收来的礼金还了10万元，剩下的债务，他们原准备用田一辰岳母给的10万元钱再还一点，但理财师建议，如果被借款人不着急用钱的话，田一辰夫妻可以先做一些理财，延长还款时间。

　　【财务状况】

　　买新房欠债30万元

　　太原小伙田一辰27岁，1月14日迎娶了比自己小1岁的老婆刘静。

　　按照太原的结婚习俗，田一辰家给了女方刘静11万元的彩礼。结婚当天在太原某中档酒店摆了33桌，按每桌1400元算，共花费4.62万元，加上酒水、饮料、香烟、布置新房等额花销，1月14日当天花了近9万元。

　　由于田一辰家经济条件不好，买房子时向亲戚朋友借了30万元。摆完酒席之后，小两口共收到约22万元礼金。小两口留3万元用于日后给同学朋友回礼和度蜜月用，9万元用于支付婚宴费用，10万元用于还房子借款。

　　两人结婚前都是月光族，结婚后，女方家从彩礼中拿出10万元给了小两口，再加上一辆小型轿车，就是田一辰小夫妻俩的全部财产了。田一辰和老婆刘静都是铁路职工，每月合计收入6500元。和父母商量后，小两口决定自己偿还剩下的20万元欠款。

　　通过盘点家底，目前田一辰家总资产有12万元，20万元的债务，负债与总资产的比率超出了50％；每月约有3000元放入余额宝做理财，每月固定支出约900元，资产流动性支出不算高；现在已经有车有房，而且未来一段时间内没有较大的消费需求，单位给上了5险，可以暂时不用考虑购买其他商业类保险。

　　田一辰咨询记者，像他这样的情况该如何理财？

　　【理财建议】

　　还债年限可以延长

　　理财师曹崇荣建议，田先生刚结婚，储蓄较少，消费欲望高，因此要注意开源节流。预留一些紧急预备金，资金数量一般为家庭3-6个月的总开销，所以预留2万元是正确的。但是，曹崇荣建议两人在还清20万元的债务前不妨做一些理财产品，增加投资的比重，不要将10万元的彩礼钱一下子拿去还债。

　　之前田先生给自己订制的还债时间为1年，理财师建议将还债时间延长至2年或3年，定为3个月还一次。

　　急匆匆地将现有储蓄金还债，只会让自己的还债计划有头无尾。

　　投资中长期固定收益类

　　目前田先生做的余额宝这类投资理财受市场资金价格影响，预期收益率逐渐走低。曹崇荣建议如果借款人不着急还钱的话，应当投资中长期固定收益类的产品，如银行理财产品等。

　　建议年轻家庭理财稳字当先，可以选择本金有保障的银行理财产品，年化收益率一般在5%左右，这样不仅能加快还债的速度，让钱生钱，而且还能让小两口的生活过得较为轻松。

　　弄清楚彼此财务状况

　　由于新婚前，小两口都是月光族，都没有什么积蓄。作为理财新人，理财师建议小两口要弄清楚彼此的财务情况，每月收入多少，开支有多少，资产负债又有多少，做到对彼此的财务状况了如指掌。

　　与此同时，要养成记账的好习惯，月底花些时间分析账单，找出不合理的开支项目或可有可无的开支，到下个月进行改进。如此循环几个月，就会发现自己基本摆脱了月光一族，且开始有一定存款。记账不仅能对家庭的财务状况一目了然，而且还能帮助控制消费，将以前乱花钱的毛病改掉。

　　需提前准备教育基金

　　“想生个小宝宝，可是有债，总怕将来生了小孩小孩跟着受苦。”刘静告诉记者，即使双方收入可观，因为有债务，所以只能将这个计划推后。对此理财师建议，新婚夫妻可以制定共同的家庭理财目标，为即将到来的宝宝提前做好准备。

　　为此理财计划要尽早执行。个人消费习惯也要改。建议将每月1000元定存为孩子的教育基金。

　　另外，在未来收入有所增加时，建议可以给父母买份保险：为双方父母购买意外保险和重大疾病险，按4000元一份计算，双方父母共计每年1.6万元。

　　特别要注意，不要因为追求高利息而选择担保公司等理财渠道，要在银行购买，并在购买时看好合同和注意事项，以防被骗。