住在龙城

１１问：住房公积金的存储利率是多少？

房博：存储住房公积金与一般居民储蓄不同，实行的是政策性利率。且听我一一道来：当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率计息。自１９９９年６月１５日起，当年存储的住房公积金按年息０．９９％计息，上一年结转的住房公积金存储本息按年息１．９８％计息。

１２问：个人住房公积金贷款利率是多少？

房博：住房公积金贷款实行的是“低进低出”的利率政策。刚才我也说过，住房公积金的存款利率较低，由此推断，住房公积金贷款利率也不会很高。具体说就是：自１９９９年９月２１日起，个人住房公积金贷款１－５年期按年息４．１４％计息，６－３０年期按年息４．５９％计息。

１３问：我在公积金贷款尚未还清时还能再借公积金贷款吗？

房博：你要知道，住房公积金贷款是为满足职工家庭住房基本需求而提供的一种“住房保障型”金融产品，这就要涉及一个广泛性问题，因此公积金管理办法就此作了明确规定，在未还清公积金贷款本息前，不能再获得个人住房公积金贷款。

１４问：我的朋友可以作为公积金贷款的参贷人吗？

房博：公积金贷款管理办法规定，公积金贷款的参贷人必须是配偶或同户成员，并且必须具备与借款人相同的贷款条件。你的朋友既不与你同户也不可能是你的配偶，当然不能作为公积金贷款的参贷人。

提示：“同户成员”的定义是指在申请住房公积金贷款时与贷款申请人属同一户籍，且时间在一年以上的直系血亲。虽实际居住但不属同一户籍的，或虽属同一户籍但同一户籍时间在一年以下的，不属于同户成员。

１５问：我不是抵押房产的权利人，可以作公积金贷款的主贷人吗？

房博：公积金贷款的主贷人必须满足两个条件：既是公积金借款合同的借款人，又是抵押合同的抵押人，你既然不是抵押房产的权利人，当然也就不可能成为抵押合同的抵押人，所以结论是：你不能作为公积金贷款的主贷人。

１６问：我怎样办理提取住房公积金归还个人住房贷款的手续？

房博：你可以前往原贷款经办行办理“提取住房公积金归还个人住房贷款”的委托手续，工商银行全年受理委托申请，你在确定公积金冲还贷方式后，就可与银行签订“委托银行提取住房公积金归还住房贷款授权书”，并将授权书第三联留存，委托手续即告完成。如果你是新贷款户，那么你可以在与银行签订借款合同时一并办理委托手续。银行将一年一次为你代理公积金冲还贷。

提示：一、办理委托手续时需提供的资料包括身份证、借款合同、结婚证书、未婚证明、职工住房公积金结存单（提供个人公积金账号）等。

二、银行办理公积金冲还贷划款的时间１、借款人已开始还贷，并于１－３月份签订授权书的，由工商银行在当年４－６月份代为办理提取还贷划款手续；２、借款人于４－８月份签订授权书的，由工商银行在当年９－１０月份代为办理提取还贷划款手续；３、借款人于９－１２月份签订授权书的，由工商银行在次年４－６月份代为办理提取还贷划款手续（原借款合同约定提取还贷时间的，以授权书约定为准）。

１７问：我怎样办理提取补充住房公积金归还个人住房贷款的手续？

房博：提取补充住房公积金存储余额归还住房贷款本息，与提取住房公积金存储余额归还住房贷款的办法相同，你可以在办理提取公积金冲还贷手续的同时一起办理相关手续。

１８问：公积金冲还贷有哪些还贷方式可供选择？

房博：公积金冲还贷采取“余额还贷法”，用提取的全部住房补充公积金抵冲公积金贷款余额，也就是部分提前还款或全部提前还款。你在部分提前还贷后，可选择“提前还款期内继续扣（还）款”和“提前还款期内不再扣（还）款”两种方式归还剩余的贷款。

提示：两种还款方式的区别１、“提前还款期内继续扣（还）款”方式，即提取还贷后按剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算月还款额。提取还贷后借款人在原约定还款日仍按月还款，但月还款额将有所减少，还贷压力减轻。

２、“提前还款期内不再扣（还）款”方式，即由工商银行按借款人公积金提取还贷金额测算其还贷间隙时间，为其制订还款计划表，借款人可按还款计划表归还贷款。

１９问：如果参与还款的人改变了，我能否对公积金冲还贷授权书进行变更？

房博：当参与还款的人员发生变更时，你可以对公积金冲还贷授权书进行变更。但是你必须提前两个月与原贷款银行签订《委托银行提取住房公积金归还住房贷款授权变更书》。授权人变更后，原授权书中的权利与义务就由变更后的授权人来履行了。

２０问：我是否可以提前偿还住房公积金贷款？

房博：一般情况下，银行均可受理提前偿还住房公积金贷款的申请。你可以根据自己的实力，选择一次性提前还清全部贷款，也可以选择提前偿还部分贷款。

提示：部分提前偿还贷款的条件１、提前一个月向银行提出申请；２、第一次提出提前部分偿还住房公积金贷款的，应在原贷款合同履行满一年以后；３、提前偿还的金额不得少于原贷款合同约定的月还款额的６倍；４、部分提前偿还后，剩余贷款余额的还款期限不得超过原贷款合同约定期限的剩余期限；５、部分提前偿还后剩余的贷款本金余额仍采取与原贷款合同约定的相同的偿还方式偿还。

２１问：为什么我申请了个人住房公积金贷款，就不能用住房公积金储存余额支付购房首期款？

房博：其实这是公积金贷款管理办法中明文规定的，该办法规定贷款申请人或共同贷款申请人不能用住房公积金账户中的储存余额全部或者部分支付首期购房款。如果你已提取了缴存的住房公积金存储余额，那么你就不能申请公积金贷款了。但是你可以在贷款后用住房公积金账户中提取的存储余额来冲抵贷款本息。