住在龙城

   住房公积金制度作为企事业单位一项福利政策，使职工享受了政府的各项优惠，公积金贷款在利率上的优惠，最被人们看好，众所周知，职工申请获取的住房公积金贷款利率比商业贷款的利率低1个百分点左右。因此，越来越多的职工选择了公积金贷款买房。但是，公积金贷款手续比较复杂，特别是二手房公积金贷款所用时间很长。

  一位长期办理二手房贷款的房地产经纪人告诉记者，每一笔业务通常要花三至六个月的时间才能办下来。在采访中，房地产经纪人及其公积金贷款的申请人向记者反映了办理贷款过程中的难处。

  一难：二手房公积金贷款手续较复杂

  二手房公积金贷款的手续太繁琐，借款人听了贷款流程后，也是一时弄不明白，所以多数借款人都交给房地产中介机构代办。

  各家房地产中介办理贷款的流程大致相同：1、购房人同售房人签订《房屋买卖合同》。2、符合条件的购房人提供相关材料，送交北京市住房资金管理中心或分中心（以下简称市中心）进行审批。3、市中心根据材料预审，开具《评估通知单》，4、房地产中介机构协助客户到市中心指定的评估事务所进行评估。5、一段时间以后，评估事务所通知中介机构领取《房屋评估报告》。6、携带相关材料，到市中心领取银行调查通知单。同时，市中心为中介机构开具《北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款承诺书》。7、买卖双方办理立契过户手续，取得产权证后，借款人到银行办理贷款手续，签署《北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》。8、银行审核批准，带着相关材料到房地局领取三个表格：《房地产抵押登记申请书》、《房地产权属登记授权委托书》和《法定代表人身份证证明书》。上述表格填好后，交给银行。9、房地局批准抵押登记，发放准予贷款的他项权利证。
10、银行审核了所有的证明材料后，放贷。

  针对二手房公积金贷款手续复杂的情况，上海、沈阳等城市出台了一些新办法。上海可在最短时间内办妥二手房公积金贷款，如果办理二手房低比例贷款，还可免去评估。据了解，只要购房者所购二手房所在的区县房地产交易中心同意持房产证抵押，购房者即可前往担保公司营业部办理二手房公积金贷款，在受理后的15天之内，贷款资金便可一次性全额发放到指定账户。

  而在沈阳，针对二手房市场中的矛盾和困难，沈阳市房地产置业担保公司与农业银行、沈阳市住房公积金中心合作，对二手房的交易、贷款过程实行一条龙服务，解决了二手房购买者的不便。

  二难：审批二手房贷款比审批新建商品房贷款严格

  从上文介绍的贷款程序中，人们可以知道，借款人只有取得了产权证并进行了抵押登记以后，才能取得公积金贷款。这就很矛盾了：购房者选择贷款，一定是资金上无法周转，不能一次性向售房人付清购房款。大多数售房人拿不到全款，是不会同买方办理立契过户手续的。而二手房公积金贷款在审核发放程序上，却有这项要求。面对这一矛盾，有的购房者放弃通过这种方式贷款买二手房了，有的则向亲朋好友大量借款，有的实在凑不上钱，中介机构就替买方垫付了一部分房款。这些凑钱方式当然不是长远之计，不仅使买卖双方陷入僵局，还影响了二手房的交易，制约了二级市场的发展。
  有关人士则分析了二手房贷款比新房贷款审批严格的原因：对于银行来说，二手房价格的市场因素比较复杂，所以，银行把关比较严。另外，北京目前对于新房市场的政策配套力度要大于二手房市场，金融服务也就跟着政策，更多地满足商品房客户的需求了。如果政府对二手房市场的政策力度加大了，银行也会根据市场情况出台一些金融服务配套措施。

  三难：没购买保险的借款人不能办理抵押登记

  8月30日，房地产经纪人小张陪同客户到某区房屋土地管理局办理二手房抵押登记，却被告知：借款人没有购买保险，不能办理抵押登记。小张辩解说，担保方式有四种，只有当借款人以抵押方式申请贷款时，才必须购买保险，而这个客户没有采用抵押加保险的担保方式。房地局的工作人员表示，如果不购买保险，需要到市住房资金管理中心开具一个证明。于是，小张一行人又来到市住房资金管理中心，得到的答复却是中心只针对某一区县的房屋土地管理局开具此项证明，不会给个人开这个证明。这件事让小张很为难。

  据了解，在公积金贷款中，采用抵押担保加购房综合保险的，必须购买房屋财产险和人身险。而质押贷款、保证贷款没有被要求必须购买保险，选择这两种担保方式的借款人比较少，所以，才出现了上述现象，看来，有关部门应该尽快协调此事，做到统筹兼顾。

  四难：有关部门办理公积金贷款的服务需强化

  不少借款人向记者反映，签借款合同时，填错一个字，整个合同便作废了，进而延长了银行放贷的时间。的确，借款合同由于贷款方式不同，内容也有所不同，借款人往往因为不熟悉合同文本，而填错了，所以，他们迫切希望银行有人能指导一下。而银行的工作人员却表示，借款合同不能涂改，但是填错的并不多。

  借款人除了认为评估机构和银行放贷比较慢外，还有人为北京市住房资金管理中心提出建议：能不能一家银行的公积金贷款业务由一个专门的同志负责，现在的情况是这段时间中心办理的是农业银行的公积金贷款业务，下一段时间则办理建设银行的，再往后就只办理工商银行的业务了。