住在龙城

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　　一家三口，一年时间，三次使用伪造房产证，骗取贷款28万元。10月中旬，阳曲县人民法院审理了一起诈骗小额贷款公司案件。

　　作为一种新型金融机构，小额贷款公司在我省经历了从谨慎起步到快速发展的过程。然而，由于其自身的特殊性，炙手可热的小额贷款公司，正成为不法分子的新目标。

　　小额贷款公司要生存发展，风险控制不容忽视。28万元骗贷案有着怎样的警示？

　　小额贷款公司屡遭骗贷

　　案件发生于2010年一年之中。

　　阳曲县黄寨镇农民宋某看到左邻右舍都依靠辛勤劳动先后富裕起来，便与其妻子张某共谋获取金钱的渠道。刚刚诞生的小额贷款公司进入其视野。

　　2010年，宋某在无任何抵押财物、更无力履行贷款合同的情况下，使用虚假房产证作抵押担保，与阳曲县某小额贷款公司签订贷款合同，由其妻张某提供保证担保，骗取该公司贷款款项5万元。

　　随后，2010年8月25日，宋某骗取朋友赵某为其提供保证担保，再次使用虚假房产证作抵押担保与该小额贷款公司签订贷款合同，骗取贷款10万元。

　　过了两个月，宋某的儿子要办理结婚事宜，需要一笔彩礼，已经“轻车熟路”的宋某、张某又想到继续采取骗取贷款的办法，便与儿子宋某某共谋使用虚假房产证作抵押担保，继续按照前两次的做法，由宋某与小额贷款公司签订贷款合同，由张某、宋某某提供保证担保，骗取该公司贷款款项13万元。

　　最终，法院以合同诈骗罪判处宋某有期徒刑五年六个月，并处罚金3万元；判处张某有期徒刑二年，并处罚金8000元；判处宋某某有期徒刑一年八个月，并处罚金6000元。

　　无独有偶，就在今年8月，上海市杨浦区法院也审理了该市首例小额贷款公司被骗贷案件。案件被告人在短短半年时间里，虚构了价值300余万元的超市供货单，骗取了100余万元贷款。更令人诧异的是，贷款公司竟浑然不觉，直到业务员向某大型超市进行了解，得知其提供的送货单已远远超过了该超市实际经营的额度，骗贷一事才得以败露。

　　按照寻常思维，诈骗总需要精心设计一套方案，然而，在上述案例中，犯罪分子的做案手段如此简单便能得逞，着实让人惊诧——小额贷款公司的钱怎么这么好骗？

　　山西是全国首批设立小额贷款公司的省份，从2005年开始试点，在全国率先成立了“日升隆”和“晋源泰”两家小额贷款公司，其创造的“山西模式”一时引领全国。之后，随国家政策调整，呈现了从稳步试点，到冷静观望，再到迅速发展的过程。

　　山西省金融办的统计显示，从2005年最先筹建2家小额贷款公司以来，2008年新增9家，2009年设立114家，2011年设立224家。截至今年3月，山西小额贷款公司数量533家，约占全国总量的12.4%，注册资本在284亿元，其中，忻州、太原、朔州数量较多，占到全省总数的68%。由于审批门槛低、行业发展前景被看好，山西各地民资上马小额贷款公司热情高涨，小额贷款公司设立如雨后春笋般，呈如火如荼之势。

　　随着小额贷款公司的发展壮大，其在金融体系中的作用也不断凸显，成为解决小微企业融资难的有效渠道。不过，在迅猛发展的背后，风险也如影随形。28万元骗贷案不就给出了这样的警示吗？

　　作为大中型金融机构的有效补充，小额贷款公司从诞生之初，其服务对象即圈定了农户（农场主）、城市个体户和微型企业这样的特定低端群体。作为融资新渠道，其具有贷款门槛较低、操作灵活、手续便捷等特点，对融资相对困难、急需使用资金的贷款者具有较大的吸引力。但其特色亦即其风险之源。由于服务对象的特殊性，小额贷款一般均是无须抵押的信用贷款，而且其有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式。

　　一位不愿透露姓名的小额贷款公司负责人就表示，小额贷款的特征决定，不能拘泥于过多评价客户的业态，有没有上下游等，这些都不是最重要的因素。如果这个客户不是骗贷，即使到期无法偿还，不仅可以缓一段时间，甚至还可以继续借贷给他，只要他是真心想还钱。

　　因此，对于小额贷款公司来说，在防欺诈与保证低贷款门槛之间把握好平衡术至关重要。

　　调查中记者了解到，小额贷款诈骗案件主要通过提供虚假凭证、重复抵押房产、行贿工作人员等三种途径实施诈骗。一些小额贷款公司在放贷审核环节中制度的制订、落实、执行不到位，对贷款者提供的贷款材料、质押物品审核不严，对从业人员的职业操守、放贷行为监管不力，使得不法分子有机可乘，恶意骗取贷款。

　　一些案件中，案犯凭借极简单的做案手段便能得逞，充分说明被骗小额贷款公司自身风险管控能力弱的问题非常突出。

　　据调查，目前一些小额贷款公司在贷款管理制度设计上存在缺陷，贷款业务中更存在严重的不相容职务由一人担当的问题。如，很多贷款人员既要负责贷前调查，又要负责贷时审查审批和贷后检查，这导致贷款人员行为失去必要的约束，很可能出于个人利益做出违背职业道德的行为，加大了小额贷款的管理风险。

　　另一个重要原因就是人的因素，小额贷款公司身处基层，信贷人员也普遍“就地取材”，文化程度偏低，缺乏专业素质，个别从业人员还缺乏职业道德，在利益驱使下，刻意隐瞒贷款潜在风险。

　　28万元贷款诈骗案无疑为小额贷款公司敲响了警钟。小额贷款公司应该借鉴商业银行管理经验，加强内控制度建设，完善风险管理机制，在贷款审批之前充分核实相关信息，在贷款发放后及时跟踪了解贷款去向，定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用等，确保贷款应用于正常的生产活动中，从而提高贷款回收的安全性。小额贷款公司在注重发展数量的同时，应当进一步关注发展质量，从而最终增强服务实体经济的能力。